¿Agente de Medicare o inscribirse directo? Guía de Arizona

Si usted está por cumplir 65 años en Arizona, probablemente ya notó el correo. Luego los comerciales de televisión, luego las llamadas telefónicas. En medio de todo ese ruido hay una pregunta real que vale la pena responder con cuidado: ¿debería trabajar con un agente de Medicare, o simplemente inscribirse por su cuenta?

Esta guía explica qué hace realmente un agente, cómo le pagan, cuándo tiene sentido inscribirse directamente y qué preguntar antes de dejar que alguien se acerque a su cobertura.

La respuesta corta

Un agente de Medicare independiente puede comparar opciones de las aseguradoras que el agente representa en su código postal. Si usted está eligiendo entre planes Medicare Advantage, comparando letras de Medigap entre aseguradoras o verificando cómo se cubren sus medicamentos recetados, un agente puede ahorrarle tiempo de investigación y ayudarle a ver las ventajas y desventajas.

Inscribirse directamente puede tener sentido si usted ya sabe qué plan quiere, ya verificó por su cuenta sus médicos y sus medicamentos, y se siente cómodo manejando por sí mismo las revisiones futuras y las preguntas de servicio.

Cómo les pagan realmente a los agentes de Medicare

Esta es la parte que genera más dudas, así que hablemos con franqueza.

Las compañías de seguros generalmente pagan a los agentes por las inscripciones y el servicio continuo. Las reglas de compensación difieren según el producto, y el monto que recibe un agente o una agencia puede variar según la aseguradora, el tipo de plan, la ubicación, el contrato y si la inscripción es nueva o una renovación. Vale la pena entender dos puntos prácticos:

• Pregunte si hay un costo adicional. CSG indica que no cobra a sus clientes un costo adicional por su ayuda con la comparación de planes y la inscripción.
• Pregunte qué incluye la comparación. Por lo general, un agente solo puede hablarle de los productos para los que tiene licencia, certificación y nombramiento, e inscribirlo en ellos.

La compensación y los nombramientos pueden crear incentivos distintos, así que la transparencia importa. Pregunte qué aseguradoras están representadas, si la compensación difiere entre las opciones que se están considerando y qué opciones no están incluidas en la comparación.

Agente cautivo frente a agente independiente

No todos los “agentes de Medicare” son lo mismo.

Un agente cautivo trabaja para una sola compañía de seguros. Puede hacer muy bien su trabajo, pero solo puede ofrecer los planes de esa compañía. Si otra aseguradora tiene una opción que se ajusta mejor a sus médicos, el agente cautivo no puede ofrecerla.

Un agente independiente puede tener nombramientos con varias aseguradoras. Eso puede ofrecer una comparación más amplia que la oferta de una sola compañía, pero no garantiza acceso a todas las aseguradoras ni a todos los planes en su código postal.

Cuando alguien lo llama de la nada para hablar de Medicare, una de las preguntas más útiles que usted puede hacer es simplemente: ¿con qué aseguradoras tiene nombramiento?

Lo que un buen agente hace y un sitio web no puede hacer

Comparar planes en papel es la parte fácil. El trabajo que realmente cambia su resultado se ve así:

• Verificar sus médicos específicos. Los planes Medicare Advantage usan redes. Que su cardiólogo esté o no en la red de un plan determinado es un hecho de su vida, no una característica en una tabla comparativa.
• Verificar sus medicamentos recetados específicos. Las listas de medicamentos cubiertos de la Parte D difieren según el plan y cambian cada año. Un plan que parece económico puede costar más una vez que su lista real de medicamentos se calcula con ese plan. Usted puede verificar opciones por su cuenta con la herramienta oficial Plan Compare de Medicare.
• Conocer el panorama local. Qué aseguradoras tienen redes de proveedores sólidas en Kingman es una pregunta distinta de cuáles son sólidas en Tempe.
• Estar presente el próximo año. Los planes, las redes y las listas de medicamentos cubiertos cambian. Alguien tiene que darse cuenta.

Ese último punto es el que la gente subestima. En CSG Insurance Pros revisamos su plan cada año durante el Período de Inscripción Anual, le avisamos de los cambios que afectan su cobertura y estamos disponibles cuando usted tiene preguntas. Por eso el 96% de nuestros clientes permanece con nosotros año tras año.

Cuándo es razonable inscribirse directamente

Para ser justos: hay situaciones en las que usted no necesita un agente.

Si usted se está inscribiendo solamente en las Partes A y B de Medicare Original, ese es un trámite con el Seguro Social y puede hacerlo usted mismo. Si ya decidió una letra específica de Medigap con una aseguradora específica y ya consultó su precio, inscribirse directamente está bien. Y si usted tiene cobertura de su empleador y simplemente está aplazando la inscripción, lo que más necesita es buena información, no un agente.

Aun así, vale la pena verificar las reglas. Aplazar la inscripción de manera incorrecta puede salir caro, porque una multa por inscripción tardía de la Parte B puede continuar mientras usted tenga la Parte B.

Preguntas para hacer antes de elegir un agente

Llévele estas preguntas a cualquier agente, incluidos nosotros:

1. ¿Con qué aseguradoras tiene nombramiento?
2. ¿Verificará mis médicos específicos y mis medicamentos específicos antes de recomendarme algo?
3. ¿Qué sucede después de que me inscribo? ¿A quién llamo?
4. ¿Revisa mi plan cada año, y me contacta usted, o tengo que acordarme yo?
5. ¿Le pagan diferente según el plan que yo elija?

Vale la pena hablar con un agente que responde las cinco con claridad. Un agente que evita la primera o la última le está diciendo algo.

Unas palabras sobre las llamadas y el correo

Las personas mayores de Arizona reciben mucha publicidad dirigida, y una parte es directamente fraude. Trate como una señal de advertencia a cualquier persona que llame sin que usted lo haya solicitado y le pida su número de Medicare o del Seguro Social. Cuelgue y comuníquese con Medicare, con el plan o con la agencia a través de un número que usted verifique por su cuenta.

Incluso hemos tenido clientes que nos cuentan que alguien llamó diciendo ser de nuestra oficina e intentó cambiarles el plan. Por eso pedimos a nuestros clientes que guarden nuestro número, para que usted sepa cuándo somos nosotros de verdad. Nuestra página sobre publicidad engañosa y estafas de Medicare repasa los siete patrones que más vemos.

Por dónde empezar

Si usted quiere ver qué hay disponible a través de CSG, un agente con licencia puede comparar planes de las aseguradoras que la agencia representa en su código postal de Arizona, verificar sus médicos y sus medicamentos, y explicarle las ventajas y desventajas en lenguaje sencillo. Pregunte qué aseguradoras y planes están incluidos, y compare el resultado con la herramienta oficial Plan Compare de Medicare si desea una revisión más amplia del mercado.

CSG no cobra un costo adicional por el servicio, y no hay obligación alguna. Puede leer primero sobre los tipos de planes de Medicare si prefiere llegar preparado, o ver cuándo se le permite hacer cambios.